A apnéia do sono é uma condição pré-existente para seguro de vida?

Quando a maioria dos pacientes com apneia obstrutiva do sono pensa em “seguro”, eles costumam fazer perguntas como: “Meus suprimentos de CPAP são cobertos por seguro?” ou “Meu estudo do sono será coberto pelo seguro?” ou “Meu fornecedor de equipamento médico durável está integrado na rede com meu PPO?”

Claro, todas essas são questões importantes, mas com o Affordable Care Act em pleno andamento desde 2014, quase todos os planos do nível Silver e acima cobrem os testes de apnéia do sono e suprimentos muito mais generosos do que antes.

E isso é bom!  Os estudos do sono e os equipamentos e suprimentos CPAP costumavam estar sujeitos à sua franquia primeiro e, em seguida, ao cosseguro.

Agora, todos os planos em conformidade com a ACA cobrem o estudo como uma visita ao escritório com copagamento, e o equipamento não está sujeito à franquia.

Seguro de vida para pessoas com apnéia do sono

Uma área de seguro vital que muitas vezes é esquecida pelo paciente com apnéia do sono é o seguro de vida. É indiscutivelmente a peça central dos planos financeiros da maioria das famílias, já que essa cobertura protege hipotecas, planos de faculdade e padrão de vida geral.

O seguro de vida é especialmente importante para o paciente com apnéia do sono porque a apnéia do sono é considerada uma condição pré-existente para o seguro de vida. As empresas que oferecem seguro de vida relutaram até mesmo em considerar a inscrição de um seguro de vida de alguém que sofre de apnéia do sono.

Hoje, a indústria tem boa experiência com a condição e verá o candidato de maneira favorável se ele atender a determinados critérios. No entanto, como a apnéia do sono afeta as taxas de seguro de vida que você pagará, é importante saber o que as seguradoras estão procurando antes mesmo de se inscrever.

Critérios de seguro de vida para apnéia do sono

    1. Você deve ser totalmente aberto e honesto sobre sua condição. Isso vale para qualquer condição médica crônica, mas as pessoas muitas vezes se esquecem de revelar a apnéia do sono, mesmo quando solicitado. As empresas vão querer uma data de diagnóstico e informações sobre o tratamento. Se você não divulgar sua condição, a operadora provavelmente descobrirá e possivelmente recusará você por não divulgação. No mínimo, isso cria confusão e levará tempo para ser esclarecido.

 

    1. Siga a sua terapia para apneia do sono, seja um aparelho oral ou uma máquina de CPAP. Use sua máquina! A maioria das novas máquinas de CPAP possui tecnologia Wi-Fi integrada que comunica seus dados de sono à sua seguradora médica para que ela possa confirmar que você está usando o tratamento.

 

    1. Perca peso se estiver acima do peso. Este é um grande problema. A apnéia do sono pode ser acompanhada por muitas comorbidades, como obesidade, pressão alta, problemas cardíacos, diabetes, depressão e muito mais. As seguradoras de vida desejam ver um candidato que fez um grande esforço para controlar sua condição. Perder peso é uma excelente indicação de seu compromisso com uma saúde melhor.

 

    1. Sempre compareça às consultas de acompanhamento de medicina do sono. Seu especialista em medicina do sono é um recurso extremamente valioso e pode orientar você e seu tratamento. Os subscritores de seguros de vida vão querer ver seus registros médicos, especialmente os comentários do seu médico sobre o tratamento da apnéia do sono.

 

    1. As seguradoras desejam ver um índice de apnéia-hipopnéia (IAH) de 5 ou menos por hora. Algumas companhias de seguros de vida oferecem taxas preferenciais neste nível. Eles não se importam com qual tratamento você está usando. Eles estão simplesmente olhando para as estatísticas, e a maioria dos médicos considera um IAH inferior a 5 um indicador de tratamento eficaz.

 

    1. Os níveis normais de saturação de oxigênio de 95-100 devem ser facilmente atingidos com adesão ao tratamento. O subscritor de seguro de vida espera que seus resultados estejam nesta faixa se você tiver apneia do sono leve a moderada.

 

  1. Faça um estudo de acompanhamento do sono ! Se você foi para seu primeiro estudo, agora é a hora do estudo de titulação, que ajudará o médico do sono a ajustar a pressão em sua máquina de CPAP. Não perca este compromisso; caso contrário, você não conseguirá obter o equipamento e a seguradora não oferecerá boas tarifas até que verifiquem que você cumpriu o estudo.

Portanto, quando terminar de somar os custos do equipamento e dos cuidados médicos para apneia do sono, certifique-se de adicionar um item de linha para seguro de vida. Você deve ter algum espaço em seu orçamento para uma apólice de seguro de vida, já que a Lei de Cuidados Acessíveis economizou algum dinheiro em seu novo equipamento médico.

Lembre-se de que, com uma excelente adesão ao tratamento, há taxas muito mais baixas de seus prêmios. Além disso, certifique-se de esperar para fazer o pedido de seguro de vida até depois de fazer sua lição de casa e verificar sua condição.

Depois de se adaptar ao seu tratamento (se você for diagnosticado recentemente), você pode discutir seu seguro de vida com um corretor de seguros de vida independente com experiência em ajudar consumidores com esse tipo de problema de saúde. Um corretor poderá ajudá-lo a encontrar as melhores taxas para você, considerando seu histórico de apnéia do sono.

Chris é um corretor de seguros de vida independente localizado em Palo Alto, Califórnia. Ele começou a ajudar famílias e empresas a construir fortes redes de segurança financeira em 1985.

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